Механизм экологического страхования


Наряду с регулярным загрязнением, бывают и неожиданные аварии - взрывы, пожары, выбросы и утечки опасных веществ и др. Они причиняют крупный материальный ущерб, а иногда приводят к человеческим жертвам. В каждом конкретном случае предсказать подобную аварию нельзя, но в целом по стране их число достигает десятков сотен.

Возьмем условный пример. Предположим, что в результате технологической неисправности на нефтеперегонной станции произошла авария. Ущерб, подсчитанный природоохранными органами, составил порядка 1,5 млрд. тенге. Сравните со стоимостью самой станции – около 150 млн. тенге - на фоне убытков она весьма незначительна. Как быть в такой ситуации? Возложить ответственность за возмещение экологического ущерба только на государство? Это было бы неправильно. В ситуации, когда предприятия обладают экономической самостоятельностью, а многие - находятся в частной собственности, нелогично и неправомерно возлагать на государство обязанность возмещения экологического ущерба, допущенного вследствие нарушения правил промышленной безопасности.

Естественно возникает вопрос - кем и как должен возмещаться ущерб, нанесенный окружающей природной среде и населению? Ответ один: возмещать убытки должен виновник возникшей ситуации. Однако виновное предприятие может попросту не иметь необходимых для этого средств. Тогда это должна взять на себя система экологического страхования.

Экологическое страхование - новая правовая мера охраны окружающей среды. В Экологическом кодексе Республики Казахстан выделяется два вида экологического страхования - добровольное и обязательное государствен­ное страхование предприятий, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.

Обязательное экологическое страхование для природопользователей остро необходимо, т.к. случаи ответственности за загрязнение окружающей среды возникают регулярно, и природопользователям выгодно разделить риск такой ответственности со страховыми организациями.

Перечень видов деятельности предприятий с повышенными рисками, которые в соответствии с законодательством подлежат обязательному экологическому страхованию, определяется Правительством. В этот перечень входят практически все крупные природопользователи - нефтегазового, добывающего и энергетического комплексов страны.

Риска ответственности за загрязнение окружающей среды избежать природопользователям почти невозможно, ведь никто не застрахован от случайностей вследствие изношенного оборудования, человеческого фактора, других трудно предсказуемых обстоятельств.

Экологическое страхование представляет собой перспективное и эффективное средство создания благоприятных экономических условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности капиталов коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей среды.

Механизм экологического страхования позволит аккумулировать средства предприятий и государства для целевого возмещения затрат на восстановление природной среды, воспроизводство природных ресурсов, для возмещения ущерба имуществу и здоровью третьих лиц в результате деятельности потенциально опасных объектов природопользования, а также для проведения превентивных мероприятий, направленных на восстановление и охрану природных ресурсов.

Необходимо отметить, что развитие экологического страхования должно проводиться параллельно с внедрением системы экологического аудита, позволяющего оценить реальное состояние объекта страхования и возможные риски природопользования.

Однако следует понимать, что страхование не решает всех проблем природопользования, а является лишь одним из механизмов, с помощью которого можно предпринять конкретные шаги для спасения природы и человека.

Обязательное экологическое страхование основывается на нескольких принципах.

1) Гарантирование целевого использования страховых выплат.

2) Обеспечение условий для предупреждения причинения вреда окружающей среде и уменьшения последствий страхового события.

3) Обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию путем создания многоуровневой системы финансовых гарантий.

4) Поэтапный охват всех «экологически опасных» субъектов хозяйственной и иной деятельности, так как их перечень достаточно большой.

5) Обеспечение единых методологических и методических подходов к проведению операций по обязательному экологическому страхованию.

6) Обеспечение государственного контроля за проведением операций по обязательному экологическому страхованию.

Страховая защита включает в себя:

1) расходы на мероприятия по восстановлению природной среды;

2) выплаты гражданам, пострадавшим в результате наступления страхового случая;

3) дополнительные расходы:

4) расходы по оплате экспертных услуг, связанных с необходимостью установления обстоятельств наступления страхового случая и размера причиненного вреда;

5) расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел о возмещении причиненного вреда.

В современных экономических условиях создание и внедрение системы страхования в сфере природопользования должно стать одним из приоритетных направлений государственной природоресурсной политики.

Страхователями являются предприятия любой формы собственности, яв­ляющиеся юридическими лицами, расположенные на территории Республики Казахстан, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории Республики Казахстан.

Объектом экологического страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных пре­тензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия кон­кретного договора страхования.

Страховым событием (случаем) служит внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожи­данному выбросу загрязняющих веществ в окружающую среду. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подле­жат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

Основанием возникновения страховых отношений является договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком. Такой договор заключается на основании письменного заявления страхователя и анкеты, содержащей его реквизиты.

На основании предъявленных данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые платежи.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого мо­мента договор экологического страхования вступает в силу. Он заключается сроком на один год с последующей пролонгацией. При заключении договора экологического страхования страховщик производит непосредственный осмотр предприятия.

Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке. Страховое возмещение включает в себя:

1) компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

2) сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

3) расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состоя­ние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предваритель­ное согласие страховщика;

4) расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, при­чиненного страховым случаем;

5) связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на эти расходы дано предварительное согласие страховщика.

Страховая защита не распространяется на:

1) расходы по восстановлению имущества физических и юридических лиц, в том числе имущества, принадлежащего Страхователю;

2) убытки причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);

3) ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или под контролем страхователя.

4) упущенную выгоду государства и хозяйствующих субъектов;

5) штрафы, пени, взыскания и другие санкции;

6) требования по возмещению морального вреда;

7) убытки, связанные с эстетическими последствиями загрязнения окружающей среды;

8) убытки связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды;

9) убытки, связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;

Страховыми событиями не являются:

1) загрязнение окружающей среды в пределах нормативов допустимых выбросов и сбросов химических веществ, в том числе радиоактивных, иных веществ и микроорганизмов;

2) умысел Страхователя;

3) невыполнение Страхователем требований законодательства о техническом регулировании в области экологической безопасности;

4) военные действия, бунт, война, гражданские беспорядки.

Случаи причинения вреда третьим лицам могут рассматриваться как страховые, если:

1) вред природной среде и вред жизни и здоровью граждан находится в прямой связи с осуществлением указанной в договоре страхования деятельности Страхователя;

2) страховое событие, повлекшее причинение вреда, имело место в сроки и в пределах территории, указанных в договоре страхования.

Экологическое страхование не снимает ответственности с природопользователей, но помогает им выплатить денежное возмещение ущерба, нанесенного окружающей среде. Уплатив взносы в размере 4,5% от страховой суммы договора, природопользователь освобождает себя от значительно больших затрат в результате реально возможного загрязнения окружающей среды. У него появляется возможность спланировать затраты и снизить возможные потери за ущерб, нанесенный окружающей среде.

Страховым организациям также может быть выгоден данный вид страхования, т.к. накопленная статистика позволяет с достаточной степенью вероятности рассчитать существующие экологические риски и определить размеры необходимых страховых сумм и взносов.

Кроме своих непосредственных обязанностей по восполнению нанесенного ущерба, страховые организации, в силу своей заинтересованности, также содействуют совершенствованию на предприятиях систем экологического управления, внедрению современных наукоемких и высокотехнологичных производств. А это непременно сказывается как на качестве продукции, так и на рентабельности и конкурентоспособности предприятия. То есть – на экономике страны в целом. При этом существенно снижаются издержки от возможных экологических аварий и катастроф, при одновременном увеличении доли выпуска экологически чистой продукции. От этого выигрывают все: и природопользователи, и страховые компании, и государство. Но самое главное, экологическое страхование способствует реальному восполнению ущерба, нанесенного окружающей среде.